보험회사들은 생명보험에 가입할 자격을 결정할 때 여러 가지 요인을 고려한다. 그들은 다양한 연령과 활동 그룹에 대한 적용 범위와 비율을 결정하는 지침을 개발했다.
보험회사에게 있어 위험은 보험회사가 보험계약을 승인함으로써 보험회사가 보험금을 지불해야 할 금액보다 보험회사에게 더 이득이 될 것이라고 가정하는 것을 의미한다.
특정 연령대나 고위험 활동에 참여하는 사람의 생명보험 가입률이 높은 이유다. 전형적으로, 50세 이상의 사람들은 특정한 건강 상태나 생활 스타일을 가진 사람들과 함께 더 높은 보험률을 가질 가능성이 높다.
고위험군으로 간주될 수 있는 이유
생명보험사는 건강 기준이나 다른 생활 상황에 따라 신청자의 보험 적용을 거부하는 경우가 많다. 이들 신청자는 생명보험 신청을 마칠 때 최초 심사 과정에서 보장이 거부될 수 있다. 다음은 생명보험 가입을 거절당했을 수 있는 몇 가지 이유 입니다.
당신은 담배 제품, 술, 또는 다른 통제된 물질을 사용한다.
말기 질환이 있으십니다.
당신은 심장병, 비만, 암, 당뇨병, 천식, 다발성 경화증, 기타 만성 질환 또는 질병 중 하나를 가지고 있다.
당신은 벌목, 상업적 어업 또는 사망/상해 직업 통계가 높은 다른 산업과 같은 고위험 직종을 가지고 있다.
당신은 스카이다이빙이나 스쿠버다이빙과 같은 위험성이 높은 취미 활동을 한다.
보장된 수용 생명 보험의 운송업자
고위험 생명보험이나 보장성 생명보험(때로는 보장성 보험이라고도 한다)을 찾는다면 이런 회사들은 검색을 시작하기에 좋은 곳이다. 각 회사는 당신과 당신 가족의 독특한 재정 상황에 맞는 다양한 옵션을 제공한다.
AIG: American International Group (AIG) Direct는 의료 검사 없이 건강 설문지를 작성하지 않고 보험 혜택을 제공하는 GIWL(Guaranted Issue Life Insurance) 정책을 제공한다.
이러한 유형의 정책은 의료비, 장례비 또는 기타 재정적 의무를 포함하는 추가 비용을 지급하기 위해 보험혜택을 원하는 개인에게 이상적이다. 이 정책은 건강상의 문제로 인해 다른 계획을 통해 보험에 가입할 수 없는 개인에게 보장된 사안이다. 당신은 만성질환과 말기 질환 보장이 포함된 보험금으로 최대 25,000달러의 보험금을 받을 수 있다. 보험료는 보험 가입 기간 동안 인상되지 않도록 보장된다.
콜로니얼 펜: 콜로니얼 펜은 매달 낮은 요금으로 시작하는 보장형 수용생명보험을 광고하고 있다. 어떤 이유로든 기존 질환 제외, 건강검진 요건, 요금 인상 등이 없다. 이 정책은 50-85세(대부분 주)의 신청자가 이용할 수 있으며 최대 5만 달러까지 적용 가능하다.
아메리코: 아메리코의 Ultra Protector Series 정책은 보장된 이슈 생명보험으로 보장성 보험으로 보장금액이 2,000달러에서 3만 달러까지 가능하다. 그것은 50세에서 80세 사이의 개인이 이용할 수 있다. 전체 사망급여를 받을 수 있는 대기기간이 없으며, 전체 사망급여의 최대 50%가 말기 질환으로 진단받은 사람에게 지급된다. 또한 보장된 발행 정책의 3년 차 등급에 따른 사망 보험금도 있으며 보장 금액은 2천 달러에서 1만 달러까지 가능하다. 3년 차등제(Ultra Protector III)로 1년차에는 5%를 지급하고, 2년차에는 10%를 지급하며, 3년차에는 75%의 사망급부금을 지급한다. 사망자가 사고로 발생한 경우 사망보험금 전액을 받을 수 있다.
MetLife: MetLife는 45세에서 75세 사이의 신청자에게 Final Expense All Life Insurance라고 하는 보장된 종신보험을 제공한다. 이 정책으로는 건강상의 이유로 보장이 거부될 수 없다. 의학 시험이나 건강 설문지를 작성해야 할 필요가 없다. 이 정책은 최초 2년간의 보상(사고 이외의 경우)에 대해 제한적인 등급의 사망수당을 지급하며, 보상금액은 2,000달러에서 5만 달러까지이다.
Omaha 상호: 이전 오퍼링은 하나의 정책 오퍼링으로 축소됨 -종신 보험 보험료는 절대 인상되지 않고 평생 보장되는 직접 정책은 45-85세(대리점을 통해 구매 시)까지 보장된 수용을 보장한다. 혜택은 2천 달러에서 4만 달러(워싱턴 주에서는 5천 달러에서 4만 달러)까지 받을 수 있다. 이 정책을 온라인으로 구입하면 사용 가능한 금액은 2000~25,000달러(워싱턴 주에서는 5000~25,000달러)이다.
United Home Life: United Home Life와 함께, 세 가지 다른 계획을 통해 의료 상황에 상관없이 여러분을 치료할 수 있다. 익스프레스이슈 전체생명은 등급이 매겨진 편익정책으로, 처음 2년은 모든 보험료를 환급한 뒤 3년차 첫날 이후 전액 혜택이 뒤따른다.
고려사항 및 대안
보장성 생명보험에 대한 대안을 고려할 때, 우발적 사망과 절단 보험(AD&D)은 검토할 가치가 있을 수 있다. AD&D 보험으로, 어떤 종류의 사고로 사망했을 때 수혜자가 지급된다. 표준생명보험에 가입하지 않더라도 본인이나 가족에게 어느 정도 추가적인 보호를 제공할 수 있는 우발적 사망·분할보험을 찾을 수 있을 것이다.
사망 후 가족이 받게 될 최종 비용에 주로 관심이 있다면 선불 장례 계획을 고려해 보는 것이 좋다. 이것은 장례식장에서 구입할 수도 있는 계획이다. 당신은 당신이 죽기 전에 당신의 준비를 계획할 수 있고, 당신의 사랑하는 사람들이 당신의 최종적인 준비를 하고 지불해야 하는 것을 막을 수 있다.
생명보험에 가입할 자격이 없다는 말을 들었다 하더라도 이용 가능한 옵션이 있을 수 있다. 어떤 옵션이 당신과 당신의 가족에게 가장 적합한지 최종 결정을 내리기 전에 당신의 개인 보험 대리인과 상의하라.
